ЮрХроника

Кредитные истории по-белорусски

«В тридевятом царстве тридевятом государстве выдал банк Иванушке кредит…» Интересное начало, но кредитные истории, собранные Национальным банком Республики Беларусь, все же будут выглядеть иначе.

Постановление Правления Национального банка №123 от 28.08.2008 «О формировании кредитных историй и предоставлении сведений, содержащихся в них» (опубликовано в Национальном реестре правовых актов 02.10.200) утверждает форму отчётности для банков «Сведения об исполнении кредитных договоров», Инструкцию о порядке составления и предоставления информации по такой отчётности и Инструкцию о порядке получения, формирования, обработки, хранения и предоставления Национальным банком сведений об исполнении кредитных договоров (далее – Инструкция).

В соответствии с данным документом все банки и небанковские кредитно-финансовые организации (далее – банки) обязаны предоставлять в Национальный банк сведения об исполнении кредитных договоров, оформленные по установленной форме отчетности для передачи в автоматизированную информационную систему «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь. На основании полученных сведений Национальный банк формирует кредитные истории.

Что важно знать действительным или потенциальным кредитополучателям о порядке формирования и предоставления кредитных отчетов (кредитный отчет – это документ, сформированный Национальным банком на основании сведений кредитной истории)?

Во-первых, при заключении кредитных договоров банки обязаны информировать клиентов о последующем направлении в Национальный банк сведений об исполнении ими кредитных договоров (п. 4 Инструкции).

Во-вторых, согласно п. 5 Инструкции банки не вправе требовать от субъекта кредитной истории (лица, в отношении которых она составлена) предоставления кредитного отчета, полученного им в Национальном банке.

В-третьих, банк вправе запросить кредитный отчет в Национальном банке только при наличии письменного согласия субъекта кредитной истории, в отношении которого банк планирует получить сведения (п. 20 Инструкции).

Таким образом, закрепленный Инструкцией механизм предоставления сведений об исполнении кредитных договоров гарантирует, что кредитные отчеты предоставляются банкам только с согласия субъекта кредитной истории. Это, полагаем, все же не говорит о привилегированном положении субъекта кредитной истории, поскольку банк вполне может предусмотреть согласие на получение кредитного отчета о потенциальном кредитополучателя в качестве обязательного условия для получения кредита.

Инструкция содержит также дальнейшие требования по неразглашению сведений. Так, банк не вправе разглашать сведения, содержащиеся в кредитном отчете согласно п. 19 Инструкции, за исключением случаем предоставления кредитного отчета непосредственно субъекту кредитной истории. Также п. 6 Инструкции ограничивает сферу возможного использования Национальным банком сведений об исполнении кредитных договоров без согласия субъектов кредитных историй, а именно такое использование допускается только для осуществления надзора за деятельностью банков и выполнения иных законодательно определенных функций Национального банка.

Стоит также отметить, что субъект кредитной истории вправе получить кредитный отчет, составленный в отношении его, в Национальном банке по его заявлению, причем один раз в год такой отчет предоставляется безвозмездно, а за вознаграждение – неограниченное количество раз.

Положительно то, что Инструкция закрепляет механизм проверки и исправления недостоверных сведений, указанных в кредитных отчетах. Согласно п. 14 Инструкции сведения, являющиеся по мнению субъекта кредитной истории недостоверным, подлежат проверке по его заявлению. Такую проверку проводит Национальный банк или по его поручению банк, предоставивший сведения, в течение тридцати рабочих дней с момента получения заявления об изменении или дополнении сведений об исполнении кредитных договоров.

Полагаем, общереспубликанское аккумулирование сведений об исполнении кредитных договоров, формирование кредитных историй и предоставление кредитных отчетов Национальным банком поможет существенно снизить банковские риски при предоставлении кредитов. Кроме того, возможно, положительные кредитные отчеты также позволят банкам упростить процедуру получения кредита для добросовестных кредитополучателей.